Mutuo non pagato? Ecco quali sono le conseguenze. Nella vita sono diversi gli inconvenienti che possono verificarsi, soprattutto da un punto di vista economico. Anche persone affidabili e con una posizione finanziaria solida possono trovarsi in difficoltà nel pagamento del mutuo della propria casa. Se non si pagano più rate mensili le conseguenze possono essere diverse e dipendono dalla possibilità o dalla volontà del debitore di pagare.
 
Mancato pagamento di una o più rate: come comportarsi?
 
Se hai difficoltà a pagare le rate di un mutuo, devi immediatamente segnalarlo alla banca e provare a chiedere una dilazione del pagamento o semplicemente per avvisare del ritardo. Se sono sopraggiunti gravi di casi instabilità economica, come la perdita del lavoro o altra causa di particolare gravità, puoi richiedere la sospensione temporanea dei pagamenti, la rinegoziazione del piano di ammortamento o una surroga. La palla passa poi alla banca che deciderà come agire secondo le tue problematiche.
 
Cosa succede in caso di mutuo non pagato?
 
Si viene considerati morosi quando si verificano le seguenti circostanze:
 
  • ritardo di oltre 180 giorni nel pagamento di una singola rata;
  • ritardo tra i 30 e 180 giorno nel pagamento delle rate per più di 7 volte, anche non consecutive.
 
Una situazione da scongiurare, poiché la banca potrebbe procedere alla risoluzione del contratto di mutuo per inadempimento. Il piano di rientro previsto viene quindi revocato e la banca può richiedere la restituzione dell’intero importo residuo del mutuo. Le stesse banche preferiscono non arrivare ad una soluzione così drastica, anche perché difficilmente riusciranno a rientrare delle somme prestate. Preferiscono quindi mettere il debitore in condizioni di pagare, magari poco per volta e con modalità più agevolate.
 
Come può agire la banca in caso di mutuo non pagato?
 
Solo in determinati casi la banca procede alla revoca del mutuo ed al successivo pignoramento immobiliare. L’iter burocratico prevede inizialmente l’applicazione di una mora. Se si salta una sola rata di certo non c’è il rischio di perdere la casa. Le rate scadute vengono però maggiorate degli interessi moratori per il ritardo. Quando le rate non pagate cominciano ad essere tante, la banca lo segnala presso il SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie). Il debitore viene quindi iscritto nel registro dei cattivi pagatori e ha notevoli difficoltà ad accedere ad altri finanziamenti. Sarà però sufficiente ripagare quanto dovuto per essere cancellati dal registro dei cattivi pagatori. L’atto finale è il pignoramento dell’immobile su cui grava l’ipoteca, una procedura esecutiva portata avanti laddove tutte le richieste di pagamento siano cadute nel vuoto.
 
Tuttavia è opportuno sapere che il nuovo decreto sui mutui rende l’esproprio della casa più difficile. La cosiddetta clausola anti-insolvenza prevede che la banca, se il mutuatario non paga 18 rate del mutuo, può acquisire il bene e venderlo senza passare per il tribunale. Se c’è una differenza tra valore di vendita e somma necessaria per estinguere il debito, la banca deve corrispondere l’eccedenza al mutuatario, anche se moroso. Se invece il ricavato è inferiore al debito contratto, il debitore è comunque libero da ogni obbligazione. In pratica il debito risulta estinto. Tale normativa è valida solo per i contratti sottoscritti dopo luglio 2016 e la clausola deve comunque essere inserita esplicitamente. La banca raramente procede al pignoramento della casa, poiché la vendita all’asta prevede un iter lungo e dispendioso. Molto meglio trovare un accordo transattivo con il debitore, magari tramite un saldo e stralcio, per rientrare rapidamente almeno di una parte del debito. Anche se la procedura di pignoramento è già stata avviata, è sempre possibile trovare un accordo.
 
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